Życie bez etatu - praca "na swoim"

Dzisiejszy wpis jest przypomnieniem mojej niedawnej audycji YT, w której odpowiadałem na decyzję kolegi, który rzucił etat, by być "na swoim"


Nagranie opowiada między innymi o moich początkach we własnej działalności gospodarczej. Zapraszam Cię do odsłuchania.

• O mojej karierze bez etatu możecie często usłyszeć w podcastach na moim nowym blogu o prowadzeniu firmy http://zarabianiepieniedzy.eu/

Co wpływa na wysokość raty kredytu samochodowego?

Zakup samochodu na kredyt jest popularnym rozwiązaniem problemu z ograniczonym budżetem. Spłata ceny auta w ratach bywa jedyną szansą na spełnienie marzeń o nowym samochodzie. W takiej sytuacji o wyborze oferty kredytowej w większości przypadków decyduje miesięczny koszt całej inwestycji. Z tego względu, przed rozpoczęciem poszukiwań, warto sprawdzić, jakie czynniki mają największy wpływ na wysokość rat kredytu samochodowego.

Na polskim rynku jest coraz więcej ofert dających możliwość regulowania kwoty miesięcznych zobowiązań za zakup samochodu poprzez indywidualny dobór najkorzystniejszych parametrów umowy. Coraz częściej wybierane są elastyczne rozwiązania pozwalające skroić ofertę kredytu na miarę klienta, czyli po prostu dopasować ją do jego możliwości finansowych.

Jak wiadomo, na wysokość raty kredytu samochodowego może wpływać wiele elementów, nie bez znaczenia są w tej kwestii m.in. okres kredytowania, wysokość wkładu własnego, czasem też zakładany limit kilometrów, ale i wartość końcowa pojazdu czy historia kredytowa.

Raty kredytu samochodowego rozłożone w czasie

Jednym z kluczowych elementów każdej oferty kredytowe jest okres spłaty. To w ilu ratach planujemy zwrócić bankowi wszystkie należności będzie miało wpływ na wysokość raty kredytu samochodowego. Z reguły wydłużenie okresu kredytowania obniża wysokość miesięcznych zobowiązań. Trzeba jednak pamiętać, że prawdopodobnie spowoduje to wzrost odsetek, tym samym podwyższy całkowity koszt finansowania samochodu.

Na początek własne oszczędności

Coraz częściej, aby móc cieszyć się nowym autem, nie trzeba mieć zgromadzonych własnych środków. Oferowane przez banki kredyty pokrywają w całości cenę zakupu samochodu. Oczywiście obniżenie wkładu własnego do nawet 0% wartości pojazdu ma swoje dobre i złe strony. Wiele osób właśnie w ten sposób może pozwolić sobie np. na zakup samochodu z salonu.

Wiąże się to jednak z wyższą kwotą kredytu, a co za tym idzie, również z dodatkowymi odsetkami. Wniesienie 10% wkładu własnego może obniżyć miesięczną ratę kredytu samochodowego nawet o kilkaset złotych.

Wysoka wartość końcowa

Coraz popularniejszą formą finansowania samochodów gwarantującą niską ratę za zupełnie nowe auto są kredyty z wysoką wartością końcową. Jak to możliwe, że w tym przypadku raty są niższe niż w tradycyjnym kredycie samochodowym? W trakcie 3-4-letniego okresu kredytowania spłacana jest tylko wartość auta utracona w czasie jego użytkowania. Pozostała część wartości samochodu to kwota jego wykupu po zakończeniu umowy.

Co ważne, nie ma konieczności spłaty ostatniej najwyższej raty. Na koniec każdy klient ma do wyboru trzy drogi: spłatę pozostałej części kredytu jednorazowo albo w ratach (i zatrzymanie sobie auta) lub zwrócenie pojazdu i wybór nowego w ramach kolejnej umowy. W ten sposób może płacić niskie raty, a dodatkowo regularnie zmieniać samochód na nowy.

Historia kredytowa – cienie przeszłości

Planując zakup samochodu na kredyt warto też dokładnie przeanalizować swoją historię zadłużenia. Osoby, które miały problemy ze spłatą zobowiązań w przeszłości mogą spodziewać się trudności w uzyskaniu finansowania na samochód oraz wyższych opłat i prowizji. Spóźnialski kredytobiorca w oczach banku traci wiarygodność, co może skutkować podwyższeniem wysokości rat kredytu na auto.

Outsourcing usług księgowych

Księgowość online jest dziś nazywana księgowością przyszłości. Dynamiczny rozwój narzędzi, rosnący zakres usług doradczych, a także nowe możliwości integracji z systemami bankowymi sprawiają, że coraz więcej małych i średnich firm decyduje się na outsourcing księgowości. Co można na tym zyskać?

Koszty związane z zatrudnieniem księgowego, specjalisty od HR czy eksperta ds. finansów są bardzo duże, stąd coraz więcej mniejszych spółek decyduje się na księgowość online w formule zdalnej. Rozwiązanie to jest korzystne zarówno ze względu na oszczędność (abonament za usługi tego typu jest średnio kilkukrotnie tańszy od zatrudnienia specjalisty), ale także wygodę i bezpieczeństwo. Oferowane przez dostawców usług księgowych w formule zdalnej narzędzia pozwalają bowiem na pełną kontrolę nad księgowością, finansami, płatnościami i kadrami, a dodatkowe usługi doradcze gwarantują wsparcie w razie wystąpienia potrzeby dodatkowej konsultacji. Kluczowe jest także wspomniane bezpieczeństwo – najlepsi dostawcy usług księgowości internetowej gwarantują najwyższy poziom zabezpieczeń, nasze dane są więc chronione zarówno przed cyberprzestępcami, jak i na wypadek błędu ludzkiego czy nieprzewidzianej awarii. Co jeszcze umożliwia outsourcing usług księgowych?

źródło grafik: pixabay.com

Księgowość online – dla kogo?

Usługi księgowości internetowej są realizowane w formule zdalnej. W praktyce działa to jak wirtualne biuro – dostawca udostępnia szereg aplikacji do zarządzania księgowością, finansami, płacami i kadrami. W przypadku usług księgowości online w pełnej formule gwarantowane jest także doradztwo w zakresie zarządzania księgowością i kadrami czy nawet wsparcie w przypadku kontroli skarbowej, wnioskowaniu o kredyt lub kontaktach z Zakładem Ubezpieczeń Społecznych. Usługi te pozwalają więc przedsiębiorcy na oszczędzenie na zatrudnieniu specjalisty, bowiem dzięki udostępnionym aplikacjom i wsparciu ekspertów może on prowadzić księgowość w firmie właściwie samodzielnie. 

Kontrola nad płatnościami

Oferowane przez dostawców usług księgowości internetowej narzędzia umożliwiają pełną kontrolę nad finansami firmy. Historia płatności pozwala na łatwy wgląd w uporządkowane listy kontrahentów oraz we wszystkie transakcje przychodzące i wychodzące. Dostępne narzędzia pozwalają nawet na miękką windykację i wiekowanie należności! Przedsiębiorca ma też możliwość dokonywania za pomocą oferowanych aplikacji wszelkiego rodzaju transakcji, co umożliwia między innymi narzędzie do generowania e-faktur czy możliwość integracji z systemami bankowymi. Co ciekawe, dostęp do wszelkiej dokumentacji czy kontrola nad płatnościami możliwe są z każdego miejsca na świecie za pomocą smartfonu czy tabletu – prowadzenie operacji finansowych nigdy nie było prostsze i wygodniejsze.

Wirtualny dział HR

Oprócz pełnej kontroli nad płatnościami i finansami, outsourcing usług księgowych pozwala także na zarządzanie kadrami i płacami w przedsiębiorstwie, za czym płynie zwiększenie wydajności oraz zniwelowanie czasu, jaki pracownicy tracą na zbędną biurokrację. Dostępne aplikacje to więc wygoda nie tylko dla pracodawcy, który ma kontrolę nad wszelką dokumentacją, ale także pracowników – każdy może otrzymać dostęp do własnego, spersonalizowanego konta, skąd może samodzielnie rozliczyć delegacje, złożyć podanie o urlop czy otrzymać informacje o wynagrodzeniu i premiach. Narzędzia te automatycznie przypominają również o upływających terminach ważności badań lekarskich czy szkoleń BHP, a także pomagają w rozliczeniach z Zakładem Ubezpieczeń Społecznych, Funduszem Pracy i Urzędem Skarbowym.

Wybór dostawcy

Bezpieczeństwo, oszczędność i wygoda – bez wątpienia są to istotne zalety księgowości internetowej. Dodać do tego należy także ciągły rozwój oferowanych narzędzi a także poszerzający się zakres usług dodatkowych. Przy wyborze dostawcy tego typu usług warto więc przede wszystkim wziąć pod uwagę potrzeby firmy – jakiego typu aplikacje są niezbędne do prowadzenia działalności? Co jeszcze może wspomóc rozwój firmy? Jakiego typu narzędzi będę potrzebować w perspektywie kolejnych kilku lat? O outsourcingu usług księgowych warto bowiem myśleć perspektywicznie i długoterminowo. Kolejnym krokiem jest wybór pewnego i godnego zaufania dostawcy. Na polskim rynku na uwagę zasługuje w tym kontekście przede wszystkim oferta Grupy ING, która oferuje outsourcing księgowości w ramach ING Usługi dla Biznesu. W ramach ING Księgowość (http://www.ingksiegowosc.pl/o-usludze) przedsiębiorca otrzymuje pełen zestaw narzędzi do zarządzania księgowością, finansami, płatnościami i kadrami, w tym pełne wsparcie specjalistów w formule zdalnej. ING gwarantuje również najwyższy pozom zabezpieczeń, chroniący dane firmy przed różnego rodzaju zagrożeniami.

Jakie pakiety ubezpieczeniowe oferują samochód zastępczy?

Samochód dla wielu z nas jest nieodzownym elementem życia prywatnego i zawodowego. Nawet chwilowa utrata auta może spowodować poważne zamieszanie, szczególnie gdy jest ono nam niezbędne do wywiązywania się z obowiązków służbowych. Niektóre pakiety ubezpieczeniowe gwarantują nam jednak samochód zastępczy, jeśli na skutek awarii lub wypadku nie możemy korzystać z naszego auta.

Istnieje kilka przypadków, w których kierowcy przysługuje auto na czas naprawy szkody jego pojazdu. Zasady ubiegania się o taką usługę oraz okres, w którym można z niej korzystać, są zróżnicowane i zależą przede wszystkim od sposobu finansowania. Istnieją trzy sytuacje pozwalające na skorzystanie z opcji auta zamiennego: likwidacja szkody z OC sprawcy wypadku, likwidacja szkody z własnej polisy AC oraz awaria samochodu na gwarancji lub objętego ubezpieczeniem assistance. W jaki sposób, wykorzystując wspomniane możliwości i pakiety ubezpieczeniowe, możemy uzyskać samochód zastępczy?

Samochód zastępczy z OC sprawcy

Prawo do skorzystania z auta zastępczego mają poszkodowani w kolizji lub wypadku drogowym. Jeśli zderzenie nie było wynikiem naszego działania, czyli winny był inny uczestnik ruchu, możemy otrzymać auto zastępcze z jego polisy OC. W tym celu powinniśmy zgłosić się do ubezpieczyciela sprawcy, który przedstawi nam swoje warunki. Tu również są dwie drogi: towarzystwo ubezpieczeniowe wypożycza dla nas samochód tej samej lub niżej klasy albo zwraca nam koszty za auto z wypożyczalni.

Pojazd zastępczy z ubezpieczenia OC przysługuje kierowcom na cały czas naprawy uszkodzonego samochodu w przypadku szkody częściowej lub do czasu wypłaty odszkodowania za szkodę całkowitą.

Pakiety ubezpieczeniowe z samochodem zastępczym

Również kierowcy posiadający dodatkowe ubezpieczenia mogą liczyć na zastępczy samochód w ramach swojej polisy AC. Oczywiście czynnikiem decydującym są w tym względzie warunki umowy. To na ich podstawie ubezpieczyciel zdecyduje, czy zwróci nam koszty za wynajem auta zastępczego i za jaki okres. Warto jednak pamiętać, że w ramach dodatkowych pakietów ubezpieczeniowych pojazd zastępczy otrzymamy na krótki czas, np. 3 dni.

Zastępstwo za samochód w leasingu lub na kredyt

Te same zasady dotyczą samochodów kupionych na kredyt lub w leasingu. Szeroki zakres ubezpieczeń jest zwykle jednym z wymogów stawianych przez instytucje finansujące zakup. O tym, jak długo kierowca będzie mógł korzystać z auta zastępczego, mówią zapisy umowy ubezpieczenia.

Przykładowo, w ramach pakietów ubezpieczeniowych oferowanych przez Volkswagen Financial Services, okres użytkowania samochodu zastępczego można wydłużyć nawet do 30 dni. Co więcej, w ramach nowego ubezpieczenia RTI (100% wartości fakturowej) dla aut finansowanych przez VWFS, można zyskać dodatkowe 35 dni kalendarzowych użyczenia auta zastępczego. W sumie samochodu zastępczego możemy używać bezpłatnie przez 65 dni.

Samochód zastępczy w ramach gwarancji

Jeśli nasze auto na gwarancji uległo awarii, a naprawa zajmuje więcej czasu niż początkowo zakładano, dealer powinien zaproponować nam auto na czas usuwania usterki. Dotyczy to sytuacji, w której nasze auto nie nadaje się do jazdy, a warsztat przekroczył czas przewidziany na wykonanie naprawy. Z pewnością nie mamy co liczyć na auto zastępcze, gdy usterki powstały z naszej winy. Jednak w każdym przypadku możliwość skorzystania z takiej usługi zależy od zapisów gwarancji lub warunków ubezpieczenia assistance. 

Do czego przydaje się konto firmowe?

Konta firmowe ma w swojej ofercie większość banków. Produkty te są skierowane do osób prowadzących działalność gospodarczą, będących w spółce cywilnej lub jawnej, czasem są także dedykowane dla potrzeb wspólnot mieszkaniowych. Posiadanie własnego biznesu nie obliguje nas do założenia konta firmowego – chyba że wykonujemy transakcje na poziomie 15 000 euro miesięcznie – ale znacznie ułatwia życie. 

Wielu drobnych przedsiębiorców używa swojego prywatnego numeru konta do rozliczania płatności w celach firmowych. Może to jednak utrudniać prowadzenie przedsiębiorstwa i księgowości. Od całkowitego braku podziału na wydatki firmowe i prywatne już tylko jeden krok do pomyłek w finansach, które mogą mieć bardzo nieprzyjemne skutki podczas najbliższej kontroli Urzędu Skarbowego. Ponadto niektóre banki mają zaznaczony w regulaminie zakaz rozliczania poprzez konto osobiste transakcji związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej. Jeśli więc okaże się, że z rachunku osobistego wykonujemy przelewy do ZUS i US, mogą one zostać bez naszej wiedzy zablokowane, co doprowadzi do zbędnych kłopotów i komplikacji.

Mimo że konta firmowe uchodzą za generujące wysokie koszty, to istnieją na rynku produkty, za założenie i prowadzenie których nie pobiera się opłat. Jeśli natomiast opłaty takie są naliczane, dobrym rozwiązaniem może być wpisanie ich w koszty prowadzenia działalności – do ich rozliczenia niepotrzebna będzie faktura, a tylko wyciąg z konta. 

Posiadając konto firmowe, po pierwsze będzie nam więc łatwiej zachować porządek w rozliczeniach, a po drugie, zmniejszy się ryzyko wystąpienia w finansach firmy nieprawidłowości, które mogłyby zostać wykazane przez Urząd Skarbowy. 

Czy zakładać konto firmowe dla małego przedsiębiorstwa?

Chociaż mogłoby się wydawać, że konto osobiste jest wystarczające przy prowadzeniu działalności gospodarczej, to w praktyce niekoniecznie tak to wygląda. Taka sytuacja może rodzić problemy, jeśli liczymy na zwrot podatku VAT, gdyż jest on zwracany na konta firmowe. 

Posiadanie konta firmowego przy niewielkim biznesie może okazać się kosztowne, bo banki często nakładają wysoką opłatę za jego prowadzenie oraz pobierają prowizje za przelewy do ZUS i US. Jednak wystarczy dobrze poszukać, by znaleźć konto firmowe zupełnie bez opłat lub takie, przy którym opłaty są bardzo łatwe do uniknięcia (na przykład aby nie zostały naliczone, należy wykonać transakcje na kwotę minimum 3000 zł miesięcznie). 

Jeśli zależy nam na klarowności w rozliczeniach i na wyraźnym podziale na wydatki dotyczące przedsiębiorstwa i osobiste, to warto zdecydować się na konto firmowe. Jednak każdy musi rozważyć tę kwestie samodzielnie i postarać się podjąć jak najkorzystniejszą decyzję.

W wyborze odpowiedniej oferty może pomóc zawarta na stronie PADO24 porównywarka, która w łatwy i szybki sposób zestawi obecne na rynku konta firmowe, wskaże wady i zalety każdego z nich i z której będziemy mogli dowiedzieć się o kosztach wiążących się z poszczególnymi produktami. To wszystko zupełnie za darmo i bez wychodzenia z domu. Na PADO24 znajdują się również ciekawe artykuły, zachęcamy zatem wszystkich, nie tylko przedsiębiorców, do zajrzenia na tę stronę i poszerzenia swojej wiedzy na temat finansów, bankowości i wielu innych zagadnień. Przejrzysty układ ułatwia poruszanie się po witrynie, dzięki czemu każdy doskonale sobie poradzi z jej obsługą. Wejdź na PADO24 i przekonaj się, czego o prowadzeniu firmy jeszcze nie wiesz!

Nowy podatek na paliwo

Informacja dla wszystkich zadowolonych z niskich cen paliwa na stacjach w ostatnim czasie – sytuacja na pewno nie utrzyma się długo. Wszystko dlatego, że rząd wprowadził nowy podatek paliwowy i zrobił to po cichu. 

„Opłata zapasowa”, bo tak będzie nazywać się nowa danina, póki co została narzucona na firmy produkujące paliwa. Doskonale zdajemy sobie jednak sprawę jak wygląda proces przerzucania „haraczu” na odbiorcę końcowego i niczego innego nie spodziewamy się tym razem. Nowy podatek paliwowy doprowadzi do ponownego zdrożenia i dotknie kieszenie kierowców.

Za wprowadzeniem nowego podatku stoi koalicja PO – PSL, która wykorzystała fakt niskich cen ropy na rynkach światowych. Opłata zapasowa ma na celu pokrycie kosztów tworzenia i finansowania zapasów agencyjnych. Chodzi głównie o to, że do tej pory firmy produkujące paliwa były zmuszone utrzymywać odpowiedni poziom rezerw ropy i paliwa. Rezerwy powinny były zapewniać nieprzerwaną produkcję przez 76 dni. W podbramkowych sytuacjach jak np. przerwanie dostaw surowca miało to służyć za swego rodzaju zabezpieczenie. 

Zmiany dyktują teraz czas skrócony do 68 dni, a opłata zapasowa zależna jest od ilości posiadanych rezerw. Co za tym idzie? Firmy są zobowiązane do uiszczania opłaty na rzecz stworzonej przez obecną koalicję Agencję Rezerw Materiałowych. Opłata tym wyższa im niższe rezerwy ropy wraz z LNG od tych zapewniających nieprzerwaną produkcję przez 90 dni. Oczywiście najniższym progiem pozostanie 68-dniowa nieprzerwana produkcja i niemożliwe będzie zejście poniżej tego pułapu.

Wzrost cen paliw to ok. 4 do 6 groszy na litr. Prognozowane dalsze spadki mogą jednak omamić kierowców, którzy nie są aż tak wyczuleni na podwyżki. Prawdą jest niestety, że radość z zadziwiająco niskich cen na stacjach benzynowych nie trwała długo.

Konta firmowe

Prowadzenie własnej działalności już samo w sobie jest zajęciem odpowiedzialnym i nierzadko czasochłonnym. Kluczem do sukcesu bardzo często okazują się drobnostki składające się w efekcie na dobrze prosperującą firmę. Właśnie dlatego niezwykle ważne jest ułatwianie sobie pewnych rzeczy, jak na przykład formalności, w celu jak najlepszego zorganizowania i skutecznego zarządzania – czy to zespołem, czy pieniędzmi. I na tych ostatnich się zatrzymamy.

Teoretycznie nie ma wymogów dotyczących dokonywania transakcji związanych z naszą działalnością z konkretnego, jej przypisanego konta. Owszem. Za tym idąc, śmiało możemy nie zaprzątać sobie głowy otwieraniem dodatkowych kont, wizytami w banku, ekstra opłatami za założenie/prowadzenie i… pozostać przy rozliczeniach z konta osobistego.

Na dłuższą metę może się to jednak okazać niezbyt sprzyjające. Po pierwsze wprowadza dezorganizację. Kontrola wydatków i przychodów firmowych staje się dużo trudniejsza, kiedy te mieszają się z personalnymi. Zajmie to więcej czasu, który przedsiębiorca cenić powinien ponad wszystko. To nie koniec. Drugą wadą połączenia finansowych spraw firmy i tych jej niedotyczących są często spotykane limity na kontach osobistych. Związane są np. z maksymalną wysokością jednorazowego przelewu czy ograniczoną ilością takowych na duże kwoty w skali miesiąca (do wglądu w regulaminie, więc nie powinno być niespodzianek). A co ze zwrotem podatku VAT? No właśnie… Fakt, iż wiele urzędów nie sprawia kłopotów w tym względzie i godzi się na dokonanie zwrotu VAT na konto osobiste może być mylące i zarazem krzywdzące przy kolejnej okazji, w której natrafimy na urząd bardziej restrykcyjny. Zwrot podatku VAT, zgodnie z przepisami, może być bowiem dokonany tylko na konto firmowe! (wg interpretacji z 2007 r. Pierwszego Urzędu Skarbowego w Opolu)

Gdzie można założyć konta firmowe? Polecam ranking IdeaBank - nie brakuje tu ofert dopasowanych do poszczególnych klientów, na różnych warunkach, wahających się w zakresie opłat związanych z prowadzeniem i z rozmaitymi korzyściami dodatkowymi jak: dostęp do inteligentnych systemów transakcyjnych ułatwiających oszczędzanie czy Idea Cloud – usług finansowych działających w chmurze informatycznej, dzięki czemu nasze transakcje będą bezpieczne i zebrane w jednym miejscu do wglądu.

Konto firmowe jest z reguły droższe niż konto osobiste. Możliwe jest jednak wpisanie opłat za rachunek w koszty prowadzenia działalności. Z uwagi na to, że nie brakuje pułapek czyhających na przedsiębiorcę rozliczającego firmę z konta osobistego warto chociażby zapoznać się ze szczegółami ofert kont firmowych. Porównywarki internetowe również ułatwią wybór, jeżeli zdecydujemy, że takie konto faktycznie jest potrzebne oraz, że nas na nie stać.